突然ですが、あなたはiDeCoを始めていますか？

「なんとなく良さそうだけど手続きが面倒そう」「本当に増えるの？」と思って後回しにしていませんか？

私も最初はそうでした。でも3年間続けた結果、こんな数字になりました。

この記事では、私の楽天証券iDeCoのリアルな運用実績と節税効果をすべて公開します。

① なぜiDeCoを始めたのか

フリーランスになって最初に気づいたのが、会社員時代と比べて社会保障が薄いこと。老後のお金は自分で準備するしかないと思い、節税しながら積み立てられるiDeCoを選びました。

• 掛金が全額所得控除になる（＝税金が減る）
• 運用益が非課税
• 楽天証券なら低コストインデックスファンドが豊富

💡 フリーランスの場合、iDeCoの月額上限は68,000円（2024年時点）。会社員より上限が高いので、節税効果も大きくなります。

② 3年間の運用実績を公開

基本データ

保有ファンドの内訳

含み益の約59%が楽天・全米株式の1本から生まれています。シンプルに外国株式メインで積み立てた結果です。

③ iDeCoの節税効果（フリーランス・実例）

iDeCoの大きなメリットが「掛金が全額所得控除になること」。私の場合、年間816,000円（68,000円×12ヶ月）が丸ごと控除されます。

3年間で約244,800円の節税。これが運用益119万円に上乗せされるので、実質的なリターンは約156万円になります。

💡 所得税率は課税所得によって変わります。課税所得が高いほど節税効果はさらに大きくなります。

④ 楽天証券でiDeCoを始める手順

実際に私が行った手順をまとめます。

1. 楽天証券の公式サイトからiDeCo口座を申し込む
2. 必要書類（基礎年金番号がわかるもの等）を準備
3. 口座開設完了後、掛金と投資先ファンドを設定
4. 毎月26日に自動で引き落とし・積立がスタート

手続き自体は30分ほどで完了しました。書類のやり取りに2〜3週間かかるので、思い立ったら早めに動くのがおすすめです。

⑤ まとめ：iDeCoは「やらない理由がない」

3年間続けてみた率直な感想は「もっと早く始めればよかった」の一言です。

• 運用益 +119万円（利回り22.31%）
• 節税効果 年間約12万円
• 手間はほぼゼロ（毎月自動で積み立てるだけ）

ただし、iDeCoはあくまで老後資金の積み立てが目的。資産全体のバランスや受け取り方の設計は、プロに相談するとより安心です。

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iDeCoのことをもっと詳しく知りたい方、資産全体の設計を相談したい方は、無料のFP相談を活用するのがおすすめです。押し売りなどは一切なく、気軽に話せます。

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※本記事にはアフィリエイトリンクが含まれています。

The post 39歳フリーランス女性がiDeCoを3年続けたら運用益119万円＋節税約37万円になった話【楽天証券】 first appeared on 37歳からの資産運用.

これ、ほぼ全員が
正確な数字を知らないまま放置しています。

私は37歳でこの数字を計算して、
背筋が凍りました。

フリーランスの年金は月いくら？

フリーランスが受け取れる公的年金は
基本的に 国民年金のみ です。

満額でも

月 約6.6万円（年間 約79万円）

これが、あなたの老後のベース収入になります。

生活できる？

老後の最低生活費は

月20〜22万円

差額は…

月 −14万円
年 −168万円

何もしなければ、
毎年168万円ずつ赤字です。

65歳から85歳まで生きると？

168万円 × 20年 =

3,360万円不足

これが
フリーランスのリアルな老後コストです。

私はどうしているか？

37歳のときにこの数字を見て、
私はiDeCoをフル活用することにしました。

• 毎月 68,000円
• 年 81.6万円

2年後の現在：

iDeCo残高：255万円

「老後赤字」を
数字で削れている状態です。

60歳まで続けたら？

同じペースなら、

• 60歳時点：約3,000万円
• さらに年金6万円

老後破産ライン（3,360万円）を
ほぼカバーできます。

結論：フリーランスの年金は「いくらか？」ではなく「どう作るか」

フリーランスの年金は

国民年金だけ → 生活不可
国民年金＋iDeCo → 生活可能

になります。

私は37歳でこの現実に気づきました。
これが10年遅れていたら、手遅れでした。

The post フリーランスの年金はいくら？37歳の私が現実の数字でシミュレーションしてみた first appeared on 37歳からの資産運用.

このフレーズ、誰でも聞いたことがありますよね。
でもフリーランスにとっては――

2,000万円じゃ足りません。

私は37歳でこの現実に気づき、
iDeCoをフル活用してきました。

その2年後の数字がこちら。

• 37歳：67万円
• 39歳：255万円

この推移をもとに、
本当に必要な老後資金を計算します。

フリーランスの年金は月いくら？

国民年金のみの場合：

約6〜7万円

一方、老後の最低生活費は

約20〜22万円

つまり、

毎月 −14万円
年間 −168万円の赤字

2,000万円で何年もつ？

168万円の赤字を
2,000万円で埋めると…

約11〜12年

65歳でリタイアしたら、
76〜77歳で資金が尽きる計算です。

今の平均寿命を考えると、
完全にアウトです。

私がiDeCoをやらなかった場合

もし37歳のとき、

「2,000万円あればいいでしょ」と
貯金だけで行こうとしていたら…

• 老後破産リスク大
• インフレで目減り
• 精神的に不安定

になっていたでしょう。

iDeCoで「2,000万円問題」をどう解決するか

私は毎月68,000円を積立。

今のペースを続けると、

• 60歳時点：約3,000万円
• その後も運用しながら取り崩し

2,000万円問題を超えた
**「フリーランス年金」**が完成します。

2,000万円問題の本当の意味

この数字は、
会社員モデルを前提にした話。

フリーランスに当てはめると、

最低ラインが2,000万円

という意味になります。

まとめ：フリーランスは「2,000万円」では足りない

正しい式はこうです。

フリーランスの老後＝
国民年金 ＋ 自作年金（iDeCo）

この「自作年金」を作らない限り、
2,000万円問題は一生ついて回ります。

私は37歳でこの仕組みを作り始めました。
その差は、10年後に決定的になります。

The post フリーランスの老後「2,000万円問題」はウソだった？37歳のリアル資産で検証してみた first appeared on 37歳からの資産運用.

私は37歳のとき、
このシミュレーションをして本気で青ざめました。

フリーランスの年金はいくら？

国民年金のみの場合：

月額 約6〜7万円

これが一生続きます。

ここから、

• 家賃
• 光熱費
• 食費
• 医療費

を払うと、確実に赤字です。

老後の最低生活費

総務省データベースをもとにすると、
最低限の老後生活費は…

月20〜22万円

年金との差額は

毎月 −14万円
年間 −168万円

20年生きたらどうなる？

65歳〜85歳まで生きるとすると

168万円 × 20年 = 3,360万円不足

これが
フリーランスの老後破産ラインです。

私はこの数字を見て、iDeCoを始めた

37歳でこの現実を知り、
私は毎月68,000円をiDeCoに入れ始めました。

2年後の今：

• iDeCo資産：255万円
• 老後不足額：3,360万円 → 3,100万円弱

確実に、未来が改善しています。

このまま続けるとどうなる？

今のペース（年81.6万円）を続ければ、

• 45歳：約1,000万円
• 55歳：約2,500万円
• 60歳：3,000万円超

老後破産ラインをほぼカバーできます。

もしiDeCoをやっていなかったら…

私は今も、

• 年金6万円
• 貯金頼み
• 老後が怖い

状態でした。

iDeCoは、
フリーランスが唯一、自分で年金を作れる制度です。

まとめ：フリーランスは「何もしない」が一番危険

老後破産する人の共通点はひとつ。

「いつか考えよう」と先延ばしした人

37歳の自分は、
この数字を見て逃げませんでした。

だから今、
255万円という安心材料を持っています。

The post フリーランスの老後破産をシミュレーションしたら、数字が地獄だった【37歳の現実】 first appeared on 37歳からの資産運用.

でも結論から言います。

NISAだけで老後を作ろうとするのは、かなり危険です。

私は37歳からiDeCoを始め、
2年間で資産を 67万円 → 255万円 に増やしました。

この実体験をもとに、
なぜNISAだけが危険なのかを説明します。

① NISAは「貯まらない人」を量産する制度

NISAの最大の弱点はこれ。

いつでも引き出せる

一見メリットですが、
老後資金にとっては致命傷です。

• 車を買う
• 引っ越す
• 事業が苦しい
• 生活費に回す

こうして、
老後用だったはずのお金が消える。

これはほぼ全員が一度はやります。

② iDeCoは「強制的に老後を守る装置」

iDeCoは60歳まで引き出せません。

これは制限ではなく、

老後資金のロック機能

個人事業主にとっては、
このロックがあるかどうかで
老後の景色が変わります。

③ 税金の差が“人生の差”になる

私の場合、
iDeCoで毎年80万円以上を積み立てることで
15〜30万円の節税が発生しています。

NISAでは、これはゼロ。

つまり、
NISAだけだと
毎年、数十万円を国に払い続けているのと同じです。

④ 私がNISAだけを選ばなかった理由

もし37歳のとき、
NISAだけにしていたら…

• 節税なし
• 老後資金が貯まらない可能性大
• 今の255万円は存在しない

iDeCoを組み合わせたから、
**「増える＋守られる＋税金が減る」**が成立しています。

⑤ 正解は「NISA＋iDeCo」

答えはこれです。

iDeCo＝老後の土台
NISA＝人生のオプション

NISAだけで老後を作るのは、
基礎工事をせずに家を建てるようなもの。

まとめ：NISAだけは“自由すぎて”危険

NISAは素晴らしい制度です。
でも「老後」という目的には弱い。

本気で老後を作るなら、

• iDeCoで強制積立
• NISAで自由運用

この二段構えが最強です。

The post NISAだけで老後は危険？37歳でiDeCoを選んだ個人事業主が理由を全部話す first appeared on 37歳からの資産運用.

SNSやYouTubeでは、こんな意見があふれています。

でも私は37歳で本気で老後を考え、
iDeCoを選び、2年間ガチ運用しました。

その結果がこちら。

• 37歳：67万円
• 39歳：255万円

2年で＋188万円

この数字を見た上で、
iDeCoとNISAのどっちが正解なのかをはっきり言います。

結論：個人事業主は「iDeCo優先」が正解

理由はシンプル。

税金が違いすぎるから

① 税制の差がエグい

個人事業主がiDeCoで年間81.6万円を積み立てると、
所得税＋住民税で
約15〜30万円が毎年戻ることもあります。

これ、NISAには一切ありません。

② 私の2年間の「実質利回り」

私はこの2年で、

• 運用益：約25万円
• 節税効果：約40万円前後

合計65万円以上のプラスになっています。

銀行やNISAだけでは、
これは不可能です。

③ 「引き出せない」はデメリットか？

確かにiDeCoは60歳まで引き出せません。

でも個人事業主にとっては、

老後用のお金を強制的に守ってくれる神仕様

NISAはいつでも使える分、
老後前に使ってしまう人が続出します。

じゃあNISAは不要？

いいえ。

正解はこう👇

iDeCo＝老後の土台
NISA＝人生の余白

老後のベースをiDeCoで作り、
余ったお金をNISAで自由に運用する。

これが一番失敗しません。

37歳でiDeCoを選んで正解だった

もしあのとき、
「NISAだけでいいや」と思っていたら…

• 節税はゼロ
• 老後資金は貯金頼み
• 2年で＋65万円も生まれていない

今の安心感はありません。

まとめ：どっちか選ぶならiDeCo

特に、

• 個人事業主
• フリーランス
• 会社の年金がない人

この人たちにとっては
**iDeCoは“選択肢”ではなく“必須”**です。

NISAはそのあとでいい。

老後が不安なら、
まずiDeCoから始めてください。

The post iDeCoとNISA、結局どっちが正解？37歳で両方調べ尽くした個人事業主の結論 first appeared on 37歳からの資産運用.

この質問、めちゃくちゃ多いです。

私は37歳からiDeCoをスタートし、
個人事業主として 毎月68,000円を2年間フル積立 してきました。

その結果がこちら。

37歳 → 39歳のリアル

2年で＋188万円

うち

• 掛金：163万円
• 運用益：約25万円

「銀行に置いていたら1円も増えなかったお金」

40代スタートでも間に合う人の条件

結論から言うと、
「収入があり、積立できる人」は全員間に合います。

特に個人事業主は有利。

• 毎月68,000円
• 年間81.6万円

これを20年続けるだけで
元本だけで1,600万円超。

しかも運用益は非課税です。

私のペースで続けたらどうなる？

37歳 → 39歳の実績をベースにすると…

これ、
派手な利回りは一切使っていません。

**「現実的な世界株運用」**の延長線です。

なぜ40代が最後のチャンスなのか？

理由はシンプル。

株式を多めに持てる時間がギリギリ残っているから

50代からはリスクを落とす必要が出てきます。
でも40代なら、まだ攻められる。

これが
資産形成のラストチャンスゾーンです。

iDeCoをやらない40代の未来

個人事業主の場合、

• 国民年金：約月6〜7万円
• 貯金のみ

この組み合わせだと、
老後はほぼ確実にカツカツです。

iDeCoは、
それを強制的に回避させる装置。

まとめ：40代からでも、むしろ「やらないほうが詰む」

iDeCoは
20代のための制度ではありません。

老後が見えてきた40代のための制度です。

2年前の自分に言いたい。

「もっと早く始めろ。でも今でも間に合っている」

もしあなたが
40代で老後が少しでも不安なら、
iDeCoは今すぐやるべき選択です。

The post 40代からiDeCoを始めても間に合う？37歳で始めた私の2年後のリアルが答えです first appeared on 37歳からの資産運用.

この2つ、検索数がめちゃくちゃ多いです。
それだけ、途中で不安になる人が多い証拠。

私は37歳から個人事業主としてiDeCoを始め、
毎月68,000円を2年間フル積立しました。

その結果がこれです。

2年後のリアルな結果

＋188万円

自分が出したお金：163万円
増えたお金：25万円

「やってなかったら、この25万円は存在しなかった」

なぜ「iDeCoは後悔する」と言われるのか？

理由はだいたいこの3つ。

① 途中でマイナスになるから

iDeCoは株が入っているので、
必ず一度はマイナスになります。

私も2024年に一時マイナスを経験しました。

でもこれは

失敗ではなく、普通の動き

ここで辞めた人が「後悔組」になります。

② 60歳まで引き出せないから

これは事実です。

でも逆に言えば、

老後用のお金を勝手に使ってしまう人にとっては最強の縛り

個人事業主は特に、
気付いたら老後資金ゼロになりがちです。

③ NISAのほうが良いと聞いたから

これは半分正解、半分間違い。

iDeCoは

• 節税
• 非課税
• 老後強制貯金

NISAとは役割が違う制度です。

実際に後悔する人の特徴

私の周りで後悔している人はこういうタイプ。

• 価格が下がったら怖くなる
• 1〜2年で結果を求める
• 貯金と同じ感覚で投資している

こういう人は、iDeCoに向いていません。

逆に「勝ち組」になる人

iDeCoで得をする人はこのタイプ。

• 40歳未満で始める
• 毎月MAX（個人事業主なら68,000円）
• 10年以上は触らない

この条件を満たすと、
ほぼ確実に老後が楽になります。

もしiDeCoをやっていなかったら…

私は今、

• 250万円の老後資産
• 将来3,000万円が見える安心感

を手に入れています。

これがなかったら、
今も老後のことを考えるたびに不安になっていたでしょう。

結論：iDeCoは「向いている人」には神制度

iDeCoは、
誰でも幸せになる制度ではありません。

でも、

• 個人事業主
• 会社の年金がない
• 老後が不安

この3つに当てはまる人にとっては
ほぼ唯一の救済制度です。

後悔するかどうかは、
制度ではなく使い方で決まります。

The post iDeCoを2年やった正直な感想「後悔する人・しない人」の決定的な違い first appeared on 37歳からの資産運用.

37歳のとき、私は本気で不安になりました。
個人事業主、国民年金のみ。
退職金も、会社の年金もありません。

そこで選んだのが iDeCo（個人型確定拠出年金）。
毎月68,000円（上限MAX）を、淡々と2年間積み立てました。

その結果がこちら。

37歳→39歳、資産はこう変わった

＋188万円

そのうち

• 自分のお金：約163万円
• 増えたお金：約25万円

何もせずに25万円増えた

これがiDeCoの現実です。

「iDeCoは失敗する」と言われる理由

ネットでよく見る声。

• 途中で引き出せない
• 暴落したら終わる
• 若い人向け

これ、半分は本当で、半分は間違いです。

正解はこう。

「40歳未満で始めた人は、むしろ一番有利」

なぜ37歳スタートは勝ち組なのか

理由は2つあります。

① 個人事業主は積立額がデカい

毎月68,000円＝年間816,000円。
会社員の3倍以上のスピードです。

これだけで、
資産形成のスタートラインが別次元。

② 株式中心の運用が許される年齢

40代前半までは、
世界株式メインでOK。

実際、私のiDeCoは

• 外国株
• 国内外株
  が大半を占めています。

その結果、
2025年の回復相場で一気に伸びました。

途中で下がっても「失敗」ではない

2024年、評価額は何度も下がりました。

でも、

• 売らなかった
• 積立を止めなかった

これだけで勝ち組になれます。

暴落は
安く買えるボーナスタイムだからです。

40歳になる前にやるべき理由

もしこのまま60歳まで続けたら…

• 45歳：約1,000万円
• 55歳：約2,500万円
• 60歳：3,000万円以上

これが、
「年金だけに頼らない人生」
の現実ラインです。

まとめ：iDeCoは「老後を諦めない人」のための制度

iDeCoは完璧な制度ではありません。

でも、

• 国民年金だけが不安
• 会社に守ってもらえない
• 老後に絶望したくない

そう思う個人事業主・フリーランスにとっては
ほぼ唯一の正解です。

37歳からでも、遅くありません。
むしろ、今が最後のゴールデンタイムです。

The post 40歳になる前にiDeCoを始めた個人事業主の末路【2年後、老後不安が消えた】 first appeared on 37歳からの資産運用.

そんな疑問を持っている37〜39歳の人に向けて、
実際に2年間フル積立（毎月68,000円）で運用したリアルな結果を公開します。

私は個人事業主。
老後資金は国に頼れないので、iDeCoをほぼ“年金代わり”としてガチ運用してきました。

結論：2年間で「貯金」では絶対に出ない差がついた

2023年11月（37歳）
資産：約67万円

2025年10月（39歳）
資産：約255万円

2年間で増えた資産は…

＋約188万円

このうち

• 自分が出したお金（掛金）…約163万円
• 運用で増えた分…約25万円

つまり、
何もしなくても25万円が勝手に増えた状態です。

なぜこんなに増えたのか？

理由はシンプルでこの3つです。

① 個人事業主のフルパワー（68,000円）

会社員のiDeCo上限は23,000円。
でも個人事業主は 68,000円 までOK。

これだけで

積立スピードが3倍

になるので、スタート時点から圧倒的に有利です。

② 株式多めの王道配分

実際の中身はこうでした。

いわゆる
「世界株式中心の長期投資」

40歳未満なら、このくらい攻めてOKです。

③ 何もしなかった（←これ最重要）

2024年に一度、資産は下がりました。
でも私は何もしませんでした。

売らない
止めない
ビビらない

これができた人だけが、
2025年の回復で一気に資産を伸ばしています。

月別の推移がエグい

最初はほとんど増えません。

• 2023年：横ばい
• 2024年：上下しながら我慢
• 2025年：急に増え始める

これが
複利の立ち上がりゾーンです。

ここを越えた人だけが「投資って簡単じゃん」と言えるようになります。

「iDeCoは意味ない」は本当か？

よく言われます。

・60歳まで引き出せない
・自由度がない
・NISAのほうがいい

でも個人事業主にとっては、

• 節税
• 老後強制貯金
• 運用益非課税

この3点だけで
NISAとは別枠の最強制度です。

実際、私の25万円の利益は
税金0円。

これ、普通の投資なら
約5万円は税金で消えています。

37歳からでも遅くない

私は37歳から本格スタートしました。

もし同じペースで続けたら…

• 45歳：約1,000万円
• 55歳：約2,500万円
• 60歳：3,000万円超

現実的に見える数字ですよね。

まとめ：iDeCoは「やった人だけが勝つ制度」

2年間やって分かったことは1つ。

iDeCoは、知っている人とやっている人の差がエグい

• やってない人 → 老後が不安
• やってる人 → 数字で安心できる

あなたが今37〜40代なら、
まだ一番おいしいゾーンにいます。

迷っているなら、
まずは口座だけでも作ってください。

未来の自分が、必ず感謝します。

The post 37歳・個人事業主がiDeCoを2年間ガチ運用した結果【資産が●●万円増えたリアル公開】 first appeared on 37歳からの資産運用.